银行卡被网络盗刷银行要赔吗？最高法指导性案例169号：全额赔146200元

一句话结论： 网络盗刷时，银行不能只凭“密码和验证码都对上了”就说是储户本人操作；银行拿不出储户没保管好信息的证据，就要承担赔偿责任。

一、案情

2016年3月2日，储户杜少卿（化名）名下的借记卡分三笔被转走50000元、50000元、46200元，共146200元，钱转进了一个他不认识的人在另一家银行开的账户。

后来查明：犯罪分子从网上买来了他的身份证、手机号、银行卡号和密码等信息，同伙用伪造的临时身份证补办了他的手机卡，截下验证码，完成了转账。公安机关立案，犯罪嫌疑人被抓获。

杜少卿起诉开户银行，要求赔偿被盗刷的钱和利息。

二、两审怎么判

一审法院2017年4月25日判决：银行赔付146200元，并支付自2016年3月3日起的利息。

银行上诉。二审法院2017年10月31日判决：驳回上诉，维持原判。

2021年，最高人民法院把这个案子发布为指导性案例169号。

三、法院的理由

• 储户把钱存进银行，双方成立储蓄存款合同。按《商业银行法》第六条，银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯，这包括保障账户里的资金安全。
• 在网络盗刷中，“身份识别信息和交易验证信息相符”，不等于是储户本人在操作，银行不能拿这个当免责的理由。
• 银行说储户没保管好密码等信息，要由银行拿出证据；拿不出来，承担不利后果。
• 手机卡被补办，电信运营商有没有责任，是另一个法律关系，不影响银行对储户的责任。
• 当年适用的是合同法第一百零七条；现在对应《民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

四、碰到盗刷怎么办

• 马上打银行客服挂失、冻结；
• 报警，留好报警回执；
• 书面向银行提出赔偿，保留沟通记录；
• 密码、验证码不告诉任何人；手机突然没信号、收不到短信，要警惕被人补办了手机卡。

常见问题

银行说验证码对了就是本人操作，对吗？

指导性案例169号认为，网络盗刷中信息相符，不能当然免除银行的责任。

如果储户自己泄露了密码，还能全额赔吗？

银行能证明储户有过错的，可能减轻银行责任；本案银行没能证明。

信用卡被盗刷也是这样吗？

本案是借记卡的储蓄存款合同纠纷。信用卡另有规定，本文不展开。

依据

• 最高人民法院指导性案例169号（2021年11月发布），原审案号（2017）沪0105民初1787号、（2017）沪01民终9300号
• 《商业银行法》第六条；《民法典》第五百七十七条

来源

1. 最高人民法院：指导性案例169号（银行卡纠纷案）https://www.court.gov.cn/shenpan/xiangqing/331201.html

案情据公开裁判文书改编，猫咪角色演绎，配音为AI合成；不构成法律意见。